El seguro de vida tradicional solo protege a la familia cuando el asegurado fallece. Pero en la vida real, los mayores desafíos —enfermedades, pérdida de ingresos, tratamientos prolongados o dependencia física— ocurren mientras seguimos vivos.
Los seguros de vida con beneficios en vida (Living Benefits) son una evolución del seguro tradicional: permiten usar parte del beneficio por fallecimiento mientras estás vivo, si enfrentas una enfermedad grave o una condición médica seria. De esa forma, el seguro se convierte en una herramienta de protección integral y flexible, adaptada a las necesidades reales de las familias de hoy.
1. Beneficio por Enfermedad Crítica (Critical Illness Rider)
Este beneficio se activa cuando el asegurado es diagnosticado con una enfermedad grave específica, entre las más comunes:
– Infarto o ataque cardíaco
– Accidente cerebrovascular (derrame)
– Cáncer invasivo
– Insuficiencia renal terminal
– Trasplante de órgano vital
– Parálisis o pérdida de extremidades
El asegurado puede recibir una parte importante del beneficio total como un anticipo generalmente no sujeto a impuestos, según la legislación vigente y la situación individual del asegurado. Este dinero puede utilizarse sin restricciones: para tratamientos, terapias alternativas, cubrir hipoteca, viajes o cualquier necesidad personal. En momentos críticos, este beneficio brinda liquidez inmediata y estabilidad económica.
2. Beneficio por Enfermedad Crónica (Chronic Illness Rider)
Aplica cuando el asegurado pierde la capacidad de realizar por sí mismo dos o más actividades básicas de la vida diaria, como bañarse, vestirse, alimentarse, trasladarse o controlar esfínteres, o cuando requiere asistencia continua o supervisión médica.
En estos casos, el seguro permite retirar mensualmente parte del beneficio total, para cubrir cuidadores, enfermería, transporte médico o adecuación del hogar. A diferencia de los seguros de cuidado prolongado tradicionales, este beneficio no se pierde si no se usa: forma parte de la póliza de vida principal, garantizando flexibilidad total.
3. Beneficio por Enfermedad Terminal (Terminal Illness Rider)
Si un médico certifica que el asegurado tiene una expectativa de vida menor a 12 o 24 meses (según la aseguradora), este beneficio permite recibir hasta un 90 % del monto asegurado en vida.
Estos fondos pueden destinarse a cubrir tratamientos, viajes familiares, ajustes patrimoniales o simplemente a asegurar tranquilidad y bienestar en los últimos meses de vida. Ofrece dignidad y control en una etapa que normalmente genera altos gastos y estrés emocional.
4. Beneficio por Lesiones o Incapacidad a Causa de Accidentes (Accidental or Disability Rider)
Proporciona apoyo económico cuando el asegurado sufre un accidente que cause lesiones graves o incapacidad parcial o total. Puede cubrir gastos de:
– Rehabilitación y fisioterapia
– Equipos médicos o adaptaciones del hogar
– Transporte o asistencia personal
– Sustitución de ingresos perdidos
Es ideal para trabajadores independientes, emprendedores o dueños de negocios, que dependen directamente de su actividad laboral para generar ingresos. Este beneficio garantiza continuidad financiera y tiempo para la recuperación.
5. Beneficio por Alzheimer
El Alzheimer es una condicion progresiva que afecta la memoria, la comunicación y la autonomía. Los seguros con este beneficio permiten recibir anticipos del beneficio por fallecimiento cuando el asegurado es diagnosticado con una condición cognitiva severa o degenerativa.
Estos fondos pueden cubrir:
– Cuidadores especializados o asistencia en el hogar
– Centros de atención de memoria o residencias asistidas
– Medicamentos y terapias prolongadas
– Gastos de apoyo emocional o familiar
El beneficio garantiza que el asegurado mantenga calidad de vida e independencia económica, reduciendo la carga financiera sobre su familia. Dado que los costos anuales del Alzheimer pueden superar los $60,000 a $80,000 por paciente, esta cobertura representa una de las protecciones más valiosas dentro de una póliza moderna.
Ventajas Clave de los Beneficios en Vida
– Liquidez inmediata: acceso rápido al dinero cuando más se necesita.
– Uso libre de fondos: sin restricciones ni comprobantes.
– Protección total: cubre fallecimiento, enfermedades graves y dependencia.
– Tranquilidad familiar: evita deudas y mantiene la estabilidad económica ante imprevistos.
National Life Group: líder en beneficios en vida
En el mercado actual, National Life Group (NLG) se distingue como una de las pocas compañías que ofrece las cinco modalidades de beneficios en vida dentro de una sola póliza de seguro. Mientras otras aseguradoras limitan su cobertura a uno o dos beneficios, NLG integra enfermedad crítica, crónica, terminal, accidental y el Alzheimer en un solo contrato. En algunas pólizas, estos beneficios pueden incluirse sin costo adicional; en otras, pueden requerir un cargo adicional.
Esto convierte sus productos —como las pólizas Indexed Universal Life (IUL)— en soluciones completas de protección, ahorro y bienestar financiero, diseñadas para acompañar al cliente durante toda su vida.
Conclusión
Un seguro de vida con beneficios en vida no es solo una herencia futura: es una herramienta financiera presente, que te cuida cuando más lo necesitas. Protege a tu familia, te ofrece liquidez ante emergencias, y te permite vivir con la tranquilidad de saber que estas protegido aun frente a enfermedades como el cáncer, los infartos o el Alzheimer.
En definitiva, no se trata solo de ‘morir asegurado’, sino de vivir protegido y con dignidad.
Contáctame si quieres más información Raul Briceno rabrisi@iberameric.com
